Всё, что нужно знать о льготной ипотеке на новостройки в 2024 году

Фото: 9111.ru

Вопрос покупки жилой недвижимости актуален в любое время. В зависимости от экономической обстановки и состояния строительной отрасли предпочтение отдается вторичному жилью или новым домам. В каждом из подобных объектов есть свои преимущества и недостатки (местоположение, степень готовности, наличие отделки). При выборе квартиры на первичном рынке одной из востребованных форм покупки является ипотека с государственной поддержкой. Что это за программа и какие требования предъявляются к заемщикам?

Ипотека с господдержкой: особенности и немного статистики

Программа ипотечного кредитования с государственной поддержкой предоставляет возможность приобретения жилплощади на льготных условиях. Она была введена в 2020 году как антикризисная мера в период пандемии COVID-19.

По данным «ДОМ.РФ», число выданных кредитов по программе субсидированной государством ипотеки на новостройки за три года воспользовалось более 1 млн семей. «Решение о льготной ипотеке, принятое в конце апреля 2020 года на фоне коронавирусных ограничений, было одной из самых эффективных мер поддержки стройотрасли», — отметил вице-премьер РФ Марат Хуснуллин.

Льготную ипотеку можно взять на:

• покупку квартиры от застройщика в готовом или строящемся доме;
• покупку частного дома от застройщика;
• строительство частного дома на имеющемся или приобретаемом в ипотеку земельном участке — как своими силами, так и с помощью подрядчика.

Обратите внимание! Программа не распространяется на покупку жилья на вторичном рынке.

По данным аналитиков ВТБ, российские банки в 2023 году выдали ипотечные кредиты на общую сумму около 7,8 трлн руб. Этот показатель – абсолютный рекорд за всю историю рынка. Основным драйвером ипотечных продаж минувшего года в ВТБ назвали льготные программы, доля которых по итогам 2023 года составила 57%.

Льготные программы ипотечного кредитования

Фото: mosregtoday.ru

На первое полугодие 2024 года в России действует несколько ипотечных программ с господдержкой:

• Льготная (универсальная) ипотека. Доступна для всех граждан страны.
• Семейная ипотека. На нее могут рассчитывать только семьи, имеющие детей.
• IT-ипотека. Подходит для граждан РФ в возрасте до 50 лет, работающих в аккредитованной IT-компании.
• Сельская ипотека. Доступна только тем, кто хочет приобрести жилье в сельской местности и малых городах.
• Дальневосточная и арктическая ипотека. Распространяется на Дальневосточный федеральный округ и арктические регионы.
• Военная ипотека. Нацелена на поддержку военнослужащих-контрактников. Государство выплачивает ипотеку за военного до тех пор, пока он не уволится со службы, не отслужит определенное количество лет или не достигнет предельного возраста
• Льготная ипотека для новых регионов. Воспользоваться льготным кредитом могут граждане РФ, заключившие кредитный договор на приобретение недвижимости на территориях новых регионов.

Эксперты отмечают существенное увеличение доли семейной ипотеки: в январе 2022 года ее выбирали только 43,9% заемщиков, к январю 2023 года доля выросла уже до 56%. В январе 2024 года доля семейной ипотеки среди всех льготных программ составила 74,7%. На сельскую, дальневосточную и IT-ипотеку при этом пришлось 17,1% всех заявок по льготным ипотечным программам.

Актуальные условия

За прошедший период программа льготного кредитования корректировалась несколько раз. На январь 2024 актуальна версия, утвержденная постановлением Правительства РФ №2166 от 15.12.2023. Значимые пункты:

• Сумма кредита ограничена 6 млн рублей независимо от региона (ранее для мегаполисов Санкт-Петербург и Москва, а также Ленинградской и Московской областей лимит был 12 млн рублей).
• Первый взнос составляет не менее 30% от общей стоимости выбранной квартиры. В качестве дополнительного взноса могут учитываться неизрасходованные средства маткапитала.
• Максимальный срок – 30 лет.

Ипотеку на подобных условиях можно взять до 1 июля 2024 года. Недавно вице-премьер Марат Хуснуллин заявил, что льготную ипотеку на новостройки могут сохранить только в регионах с низким спросом. «Массово на всю страну мы [ред. льготную ипотеку на новостройки] поддерживать не будем, у нас такая функция выполнена», — отметил вице-премьер.

Обратите внимание! С декабря 2023 оформить ДДУ с привлечением ипотечных средств по программе господдержки можно только 1 раз. При этом сделки, оформленные до конца 2022 года, в расчете не участвуют.

Некоторые банки могут несколько корректировать представленные условия. Так, Сбер решил продолжить выдачу ипотеки по льготным ставкам для клиентов и ввёл оформление ипотеки с господдержкой с субсидированием от застройщика. Совместные программы позволят сохранить льготные ставки по ипотеке, несмотря на ужесточение требований к выдаче кредитов.

Требования к заемщикам

Ипотеку с господдержкой могут получить граждане России, у которых имеется:

• постоянная регистрация;
• официальная работа;
• стабильный доход.

Остальные условия зависят от программы и банка, у каждого из них могут быть свои ограничения по возрасту, ставке, первоначальному взносу, месту жительства заемщика и составу его семьи.

Необходимые документы для ипотеки

Фото: kartagov.net

После выбора объекта необходимо подать заявку и получить одобрение от банка. Для этого потребуется стандартный набор документов. В большинстве случаев форма заявления доступна в онлайн-формате, к ней достаточно прикрепить копии в отсканированном виде. Вот список документов:

• паспорт;
• справка о доходах физического лица – 2-НДФЛ или по форме банка за последний год (не потребуется в случае участия в зарплатном проекте);
• номер СНИЛС для подтверждения занятости через электронный запрос в СФР.

В случае привлечения средств материнского капитала может потребоваться выписка о его остатке. Обратите внимание! Некоторые банки предлагают возможность заполнения онлайн-заявления на собственных сервисах по подбору квартир, например, Домклик от Сбера. Регистрация на них доступна через идентификационные номера или учетную запись Портал Госуслуг. В таком случае сведения о паспортных данных будут сформированы автоматически и прикладывать копии документов, удостоверяющих личность, не потребуется.

Порядок предоставления услуг

Одобрение ипотеки обычно действует 90 дней. В этот период сохраняются условия, предложенные в соответствии с выбранной кредитной программой. Параллельно с получением согласования кредитной организации бронируется выбранная квартира. Срок брони зависит от регламента строительной компании. Сведения об объекте недвижимости передаются в банк для внутренней проверки соответствия установленным требованиям. После получения положительного заключения назначается дата сделки. Здесь же определяется необходимость оформления страховых полисов, а также использования опции электронной регистрации и сервиса безопасных расчетов.

В день сделки после проверки оригиналов всех документов подписываются Договор долевого участия, кредитные бумаги и другие финансовые документы, необходимые для перевода денежных средств между участниками сделки. Финансовые расчеты производятся с использованием эскроу-счета - банковского счета, на котором хранятся деньги дольщика до момента выполнения застройщиком всех обязательств по ДДУ. Его открытие бесплатно. Обязательным этапом является получение регистрационного номера в Росреестре. Пошлина за регистрацию ипотеки составляет 1000 рублей, за ДДУ – 350 рублей. Для пользователей доступна удобная функция электронной регистрации.

Отказ в оформлении

Почему банк не одобрил кредит? Такие ситуации не редкость, даже несмотря на минимальные требования финансовых организаций. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в 4 квартале 2023 года процент отказов составил 51,9%. Не исключено, что в 2024 году эта цифра будет расти ввиду введения новых правил для субсидированных ипотечных кредитов.

Обычно подобные решения не комментируются, но, взглянув на пакет предоставленных документов, можно сделать некоторые выводы. Среди распространенных причин отказа эксперты выделяют следующие:

• недостаточная сумма дохода (стоит ориентироваться на величину прожиточного минимума, который должен остаться после погашения ежемесячного платежа);
• возрастные ограничения;
• проблемы с кредитной историей;
• предоставление недостоверных сведений и некорректной документации;
• отказ по объекту недвижимости;
• большая кредитная нагрузка.

Повторная заявка обычно подается через один/два месяца (в случае ее целесообразности).

Заключение

Прогнозы по дальнейшему существованию льготной ипотеки на данный момент строить достаточно сложно. В условиях текущей ключевой ставки ЦБ на уровне 16% и высокого санкционного давления сохраняется риск ужесточения ее условий. Некоторые эксперты не исключают и вовсе отказ от нее. При этом ввиду высоких процентных ставок на вторичное жилье именно новостройки остаются приемлемой альтернативой. Крупные игроки строительной отрасли постепенно адаптируются к реалиям нового времени и продолжают вводить в эксплуатацию новые объекты жилого фонда. И именно благодаря льготным ипотечным программам они становятся доступными потребителю. 

Материал подготовила Наталия Афанасьева